Funktionen und Risiken der erwerbenden Bank

Kontaktlose Zahlungen in den letzten Jahren starkwurzelte im Leben der Russen. Technologie ermöglicht es Verbrauchern, die keine Papierrechnungen haben, Einkäufe zu tätigen. Betrachten wir den Prozess des Erwerbs und alle Teilnehmer dieses Schemas genauer.

Essenz

Eine Plastikkarte ist ein Zahlungsinstrument,Bereitstellung von Zugang zu Finanzmitteln. Nach dem Lesen der Daten können Sie Informationen über den Eigentümer und das Guthaben auf dem Konto herausfinden. Für diese Zwecke verwendet das Terminal Terminals. Bei Eingabe eines PIN-Codes erteilt der Karteninhaber die Erlaubnis, Mittel zur Bezahlung von Waren abzuschreiben. Dann sind mehrere Organisationen in den Zahlungsprozess einbezogen.

Die Teilnehmer

Die ausstellende Bank ist an Zahlungen beteiligtund eine erwerbende Bank. Lassen Sie uns die Funktionen jedes einzelnen näher betrachten. Die Acquiring Bank ist die Bank, die die Kartenannahmepunkte konfiguriert. Für diese Zwecke verwendet die Kreditorganisation Terminals, berät die Mitarbeiter der Organisation bei der Annahme und Stornierung von Zahlungen und konfiguriert die Software. Aber das sind nicht alle Funktionen der Acquiring Bank. Das Kreditinstitut führt aus:

• Autorisierung und Überprüfung der Kreditwürdigkeit der Karte;
• Bearbeitung eingehender Anfragen;
• Überweisungen auf das Konto der Verkaufsstelle;
• verarbeitet die Dokumentation, die die Transaktion unterstützt;
• Verteilt Listen verbotener (gestohlener, überfälliger) Karten.

Die ausstellende Bank stellt eine Zahlung aus und wartet sieKarte, öffnet ein Konto für die Bewegung von Geldern. Dieselbe Institution kann gleichzeitig Acquirer und Emittent sein. In diesem Fall werden das POS-Terminal und die Kundenkarte von einer Agentur ausgestellt. Wenn jedoch ein Kunde eine Tinkoff-Bankkarte besitzt und Geld über einen Sberbank-Geldautomaten abzieht, ist das erste Kreditinstitut der Emittent und das zweite Kreditinstitut der Erwerber. Ein Servicepunkt wird als Handels- und Dienstleistungsunternehmen (TSP) bezeichnet.

Bearbeitungszentrum

Um die Operation zu bestätigen, muss der KarteninhaberGeben Sie den PIN-Code ein. Unmittelbar danach beginnt die Acquiring Bank mit der Überprüfung des Codes, des Funktionierens der Bank und des Guthabens auf dem Konto. Um diese Daten zu erhalten, wird eine Anfrage an das Verarbeitungszentrum gesendet. Wenn irgendwelche Abweichungen festgestellt werden, ist die Transaktion für die Käuferbank nicht erlaubt.

Das Bearbeitungszentrum ist das Fundament, auf demelektronische Operationen werden gebaut. Dies ist ein automatisiertes System zur Verarbeitung von Bankkartentransfers. Seine Hauptaufgabe besteht darin, den Geschäften die Möglichkeit zu geben, bargeldlose Zahlungen anzunehmen. Das Verarbeitungszentrum führt auch gegenseitige Abrechnungen zwischen dem Aussteller und dem Erwerber, der Verkaufsstelle und dem Karteninhaber durch. In Russland koordiniert das PayOnline-Center die Bezahlung von VISA- und MasterCard-Karten.

Zahlungssystem

Der Vorteil von bargeldlosen Abrechnungen ist, dassSie können sie überall auf der Welt verwenden. Aber die Fähigkeit der Acquiring Bank ist begrenzt. Eine Institution kann Zahlungen mit allen Filialen technisch nicht organisieren oder überall Geldautomaten installieren. Die Kommunikationsfunktion wird vom Zahlungssystem ausgeführt. Auf Anfrage des Bearbeitungszentrums prüft es die Zahlungsfähigkeit der Karte. Wenn der Saldo für die Operation ausreicht und das Finanzinstitut am System teilnimmt, sendet es eine Anfrage für eine elektronische Operation.

Rechnungsunternehmen

Ein weiterer Link, der möglicherweise in derKette. Firma Billing als Zahlungssystem nimmt die Transaktion Übertragungsfunktion auf den Erwerber, sondern zusätzlich führt Überwachung und Risikomanagement, organisiert Zugriff auf detaillierte Statistiken über Transaktionen, liefert Zahlungen Inhaber zu berücksichtigen.

Bank des Internet-Acquirers

Das Prinzip der Online-Zahlung ist ähnlichder Prozess des Kaufens von Waren im Laden. Nur die Art, wie Informationen übertragen werden, ist unterschiedlich. Im ersten Fall werden die Daten von dem Terminal gelesen, und im zweiten Fall gibt der Client sie selbst in ein spezielles Formular auf der Site ein. Die Funktionen der Acquiring Bank werden von einem Kreditinstitut wahrgenommen, das für die Organisation von Transaktionen zuständig ist. Alle Teilnehmer des bargeldlosen Zahlungssystems müssen über zuverlässige Kommunikationskanäle und -geräte verfügen, die einen schnellen Prozess der Verifizierung und Datenübertragung ermöglichen.

Kommission

Acquiring ist kein kostenloser Service. Mehrere Teilnehmer der Transaktion sind für den Zahlungsvorgang verantwortlich. Das Zahlungssystem gewährleistet die Vernetzung von Filialen und Kreditinstituten weltweit, für die es eine Provision von 1-1,1% des Zahlungsbetrags erhält. Der gleiche Betrag wird an den Emittenten für die Überweisung von Geldern geschickt. Nun, natürlich, die Kommission der erwerbenden Bank. Der marktübliche Tarif beträgt 2-4%. Der Umfang der Provisionsgebühr wird auch durch den Umfang des TSP, den Mittelumschlag auf dem Konto beim Kunden, die Art der Verbindung und die Art des Geräts beeinflusst.

Das Schema

Das häufigste Schema der Arbeit, wenn der PunktDirekte Verbindung zum Äquator, zum Beispiel über ein Terminal oder ein spezielles Formular auf der Internetseite. In diesem Fall muss die Bank Software für den Empfang von Zahlungen entwickeln und den Status der Kommunikationskanäle überwachen. Der Store muss eine Transaktion bereitstellen, den Schutz des Servers organisieren, Transaktionen überwachen, um potenzielle Betrüger zu identifizieren. Wenn die Hierarchie des Online-Shops komplex ist, sollte die Implementierung des Systems von Programmierern durchgeführt werden. Und das sind zusätzliche Kosten.

Risiken der Erwerberbank beim Konkurs von TSP

Im Falle des Konkurses der Organisation, die zur Verfügung stelltihre Dienstleistungen für die Menschen, Kreditinstitute haben das Risiko, Geld an die Karteninhaber zurückgeben. Nicht alle Transaktionen werden zum Zeitpunkt des Kaufs bezahlt. Zum Beispiel, Touristen, die eine Reise machen, Hotels und Flugtickets im Voraus buchen. Im Falle eines Konkurses des Reiseveranstalters wird der Kunde die Erstattung der bezahlten, aber nicht erhaltenen Leistungen verlangen.

Ein anschauliches Beispiel für diese Situation ist der KollapsTransaero. Das Finanzinstitut akzeptierte Zahlung für Karten für aufgeschobene Touren und Lufttransport, ging aber in Konkurs. Nach den Regeln der internationalen Systeme in solchen Situationen fällt das Problem der Rückzahlung von Geldern auf die erwerbende Bank. Nach vorläufigen Daten können die Verluste der Teilnehmer an Transaktionen auf mehrere hundert Millionen Rubel geschätzt werden. Dabei spielt es keine Rolle, wie genau die Zahlung erfolgt ist: direkt am Point of Service, über das Internet oder per Rechnung. In allen Fällen wird die finanzielle Verantwortung vom Erwerber getragen.

Rückerstattungen

Wenn ein Fehler beim Server der Acquirer Bank auftritt,Geld wird auf das Konto des Käufers zurücküberwiesen. Das Verfahren sieht die Anfrage des Kunden an die Bank vor, die den Antrag erstellt und an den Erwerber weiterleitet. Ein Kreditinstitut muss das Geld zurückgeben. Eine andere Sache ist, dass im Falle des Beispiels, das mit dem Bankrott der Gesellschaft betrachtet wird, die Bank in der Lage sein wird, Verluste nur im Prozess der Liquidation der Organisation zu kompensieren.

Strengere Anforderungen

Angesichts der Situation mit Transaero beabsichtigen die Bankerum die Nutzungsbedingungen von TPN zu überprüfen. Daher wird vorgeschlagen, zusätzliche Garantien in Form eines Pfands oder einer Einlage einzuführen, die die Zahlungsfähigkeit des Kunden bestätigen. Unter anderen Optionen wird es auch als eine Option angesehen, die Frist für die Gutschrift von Geldern auf das TPN-Konto um bis zu zwei Wochen zu erhöhen. Diese Praxis war bereits in den 2000er Jahren. Unter modernen Bedingungen führen solche Maßnahmen jedoch eher zum Verlust von Kunden.

Nachrichten

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